Debitorul nu va putea rambursa datoriile acumulate bancii, daca dovedeste ca platile au fost initial excesive pentru veniturile sale. Aceasta ar trebui sa forteze bancile si institutiile de microfinantare (IFN) sa studieze cu atentie clientul inainte de a emite un credit.
Avand in vedere experienta internationala si specificul pietei de creditare, banca are in vedere in prezent diverse abordari pentru calculul indicatorilor efectului de levier, inclusiv definirea veniturilor pasive ale debitorului. De exemplu, este posibil sa se ia in considerare numai veniturile debitorului, nu si pe cele ale membrilor familiei.
Mai exact, daca raportul dintre datoria agregata si venituri depaseste un anumit nivel critic, acest lucru ar trebui stabilit de banca. Acest lucru implica, de asemenea, verificarea existentei imprumuturilor restante, inainte de a emite un nou imprumut. Toate acestea ar trebui sa protejeze oamenii de obligatiile excesive.
Puterea de plata a populatiei
In domeniul creditarii consumatorilor, exista doua categorii de oameni care se confrunta cu mari probleme. Primii sunt cei care, in cautarea unor lucruri de prestigiu, primesc imprumuturi, fara a da un raport si fara sa ii intereseze cat costa. A doua categorie sunt cei care sunt fortati sa ia un imprumut pe orice termen si pentru o situatie dificila de viata, de exemplu, sa plateasca pentru un tratament urgent.
Astfel de debitori au nevoie de protectia statului, propunerea fiind aceea de a acorda imprumuturi persoanelor in situatii dificile, sub „dobanda minima rezonabila” prin intermediul bancilor autorizate si sub garantiile autoritatilor. Dar, acest lucru este practic imposibil in momentul de fata. In cazul celei de-a doua categorii de persoane, cei mai multi isi ipotecheaza casa pentru a primi imprumutul de care au nevoie pentru a salva persoanele dragi.
Bancile, in general, au inceput sa trateze cu mult mai multa atentie debitorul, reducand in mod serios apetitul lor pentru risc. Prin urmare, calitatea creditelor, este semnificativ mai buna decat in zilele in care sarcina principala era de a creste portofoliile bancilor cu orice pret, pentru a castiga cota de piata.
